בכמה השתנה השווי שלכם בשנה האחרונה? (למען הסר ספק, הכוונה לשווי הכלכלי) שמתם לב שאנשים עשירים נמדדים בשווי שלהם? בחדשות תמיד אומרים הוא שווה ככה והוא שווה ככה, וג'ף בזוס (מייסד אמזון) שווה 200 מיליארד דולר (לא רע)… אם אתם רוצים לשפר את המצב הכלכלי שלכם, אני ממליץ לכל אחד למדוד את השווי שלו היום ולתכנן כמה יהיה שווה בראש השנה הבא.
למה למדוד את השווי שלכם?
דבר ראשון, אנשים עשירים כנראה לא מטומטמים, דבר שני, יותר קל להשתפר במה שקל למדוד.
איך מודדים שווי?
אם תמכרו את כל מה שיש לכם (כולל הבית שלכם אם הוא בבעלותכם, כולל הרכב), תמשכו את הכסף מכל המקורות שלכם (כולל קרן פנסיה, קרן השתלמות, וכו'…) ותחזירו את כל החובות שלכם (משכנתא על הבית שלכם (אם יש), הלוואות רכב, הלוואות נוספות…) כמה כסף יהיה לכם בבנק?
אשתמש כאן בדוגמא נפוצה שאני נתקל בה – בן אדם יחיד/זוג צעיר בעלי רכב + סכום כסף בבנק שלא מספיק לו לרכישת דירה בארץ ואני אניח כאן מספר הנחות כדי לפשט את החישוב.
הנחות:
- נניח שיש לי 100,000 שקלים בבנק.
- נניח שיש לי רכב ששווה 30,000 שקלים.
- נניח שאין לי שום מניות, נדלן ושום דבר חוץ מהרכב וה-100,000.
- כל חודש אני מבזבז את כל המשכורת שלי, כלומר לא חוסך כלום.
- אין אינפלציה, כלומר 100,000 שקל היום שווים 100,000 שקלים עוד 3 שנים.
- אני יודע איפה להשקיע את הכסף ב-8% תשואה בממוצע ב-3 שנים.
- לצורך פשטות החישוב אני מתעלם מריבית דריבית.
- כמה השווי שלי כרגע? 100,000 + 30,000 = סה"כ 130,000 שקלים.
מה יהיה השווי שלי בעוד שלוש שנים?
בואו נראה כמה אפשרויות ואיך כל אחת תשפיע על השווי שלנו בטווח של 3 שנים אפשרויות:
1.להשאיר את הרכב שלי ולהשאיר את הכסף שיישכב בבנק.
2. למכור את הרכב שלי ולקנות רכב חדש ב-100,000 שקלים.
3. להשאיר את הרכב הישן ולהשקיע את הכסף ב-8% תשואה בממוצע.
4.למכור את הרכב שלי, לא לקנות רכב חדש, ולהשקיע את כל הכסף ב-8% תשואה.
זה יהיה השווי שלי עוד 3 שנים בכל אחד מהמקרים:
(מצב התחלתי – היום שווי של 130,000 מי שרוצה פירוט חישוב – כתבתי בתחתית הפוסט)
- להשאיר את הרכב שלי ולהשאיר את הכסף שיישכב בבנק – שווי 120,000- ירידה של 8% בשווי שלנו.
- למכור את הרכב שלי ולקנות רכב חדש ב-100,000 שקלים – שווי 90,000 – ירידה של 30% בשווי שלנו.
- להשאיר את הרכב הישן ולהשקיע את הכסף ב-8% תשואה בממוצע -שווי 144,000- עליה של כ-11% בשווי שלנו.
- למכור את הרכב שלי, לא לקנות רכב חדש, ולהשקיע את כל הכסף ב-8% תשואה – שווי 161,000 – עליה של 24% בשווי שלנו.
שימו לב להבדל בין אופציה 2 לאופציה 4, זה הבדל בין 30% ירידה בשווי שלנו לעומת עליה של 24%, זה הבדל בין שיהיה לנו 90,000 לבין 144,000.
זה הבדל של 54,000 שקלים תוך 3 שנים. וזה עושה הבדל של 60% בשווי שלנו (144,000 זה 60% יותר מ-90,000), ותחשבו מה קורה אם כל שלוש שנים קונים רכב חדש, לעומת כל שלוש שנים משקיעים את הכסף…
הפואנטה של הפוסט
המחיר של הוצאה הרבה יותר גדול ממה שנדמה לנו כי כסף שאנחנו מוציאים, לא רק שאנחנו הורגים את הכסף שלנו, אנחנו הורגים גם את הילדים של הכסף שלנו (הכסף שיכל לייצר הכסף שלנו), וגם הנכדים של הכסף הזה הלכו! וגם הנינים שלו הלכו!! אוי ואבוי….
בקיצור אל תהרגו את הכסף שלכם! תנו לכמה שיותר ממנו לחיות ולהתרבות כדי שבעוד 20 שנה תחיו בשפע וכשיקרה קרייסיס כמו קורונה בפעם הבאה, תהיו מוכנים.
פירוט חישובי האפשרויות:
אפשרות א' – להשאיר את הכסף שיישכב בבנק – עוד 3 שנים השווי שלי 120,000 הרכב שיש לי הוא ישן אז השווי שלו ב3 שנים יורד רק ב10,000 כלומר עוד 3 שנים שווה 20,000. כלומר השווי שלי עכשיו 100,000 בבנק + 20,000 הרכב שלי, סה"כ 120,000. כלומר ירידה של 10,000 (שזה ירידה של 8% בשווי שלנו).
אפשרות ב' – לקנות אוטו חדש ב100,000 – עוד 3 שנים השווי שלי 90,000. אני מוכר את האוטו הישן שלי ב-30,000. אני קונה אוטו חדש ב-100,000 (כלומר מוציא 70,000 מחשבון הבנק), בעוד שלוש שנים יש לי רכב בן 3 בשווי 60,000 ש"ח (רכב חדש יורד מהר בשווי שלו). פלוס יש לי 30,000 בבנק (כי השתמשתי ב70,000 כדי להשלים לרכב חדש). כלומר השווי שלי עוד שלוש שנים הוא 30,000 + 60,000 שזה סה"כ 90,000. כלומר ירידה של 40,000, שזה ירידה של קצת יותר מ 30% בשווי שלי.
אפשרות ג' – משאיר את הרכב הישן ומשקיע את הכסף ב8% תשואה – עוד 3 שנים השווי שלי 144,000. הרכב שיש לי הוא ישן אז השווי שלו ב3 שנים יורד ב-10,000 כלומר שווה 20,000. ה-100,000 שקל שלי עשו 8% בשנה בממוצע כלומר 8,000 כל שנה, אז יש לי עכשיו 124,000. כלומר השווי שלי עוד שלוש שנים 20,000+124,000 שזה 144,000. כלומר עליה של 14,000 שזה עליה של כ-11% בשווי שלנו.
אפשרות ד' – מוכר את הרכב הישן ומשקיע את כל הכסף ב8% תשואה – עוד 3 שנים השווי שלי 161,000. מכרתי את הרכב שלי – קיבלתי 30,000
לקחתי את ה-30,000 פלוס ה100,000 בבנק, כלומר 130,000 והשקעתי הכל עם תשואה ממוצעת 8%. שזה בממצוע 10,400 כל שנה, שזה בערך רווח של 31,000 בשלוש שנים. כלומר אחרי שלוש שנים יש לי 130,000 שהשקעתי פלוס 31,000, אז סה"כ 161,000. כלומר עלייה של 31,000, שזה עליה של כ- 24% בשווי שלנו.